O empréstimo consignado é caracterizado pelo desconto automático das parcelas diretamente do salário ou benefício, apresentando taxas de juros mais atrativas em comparação a outras opções de crédito.
No entanto, um dos requisitos primordiais para sua obtenção é a disponibilidade de margem consignável. Mas, e quando essa margem está zerada ou negativa?
Neste guia, abordaremos como é possível obter um empréstimo consignado mesmo com margem negativa, elucidando o processo de contratação e fornecendo.
Empréstimo Consignado como alternativa?
O empréstimo consignado opera como uma alternativa vantajosa para quem recebe salário, aposentadoria ou pensão de fontes confiáveis, como o governo ou empresas parceiras. Nesse formato, as parcelas do empréstimo são descontadas diretamente da renda do solicitante, reduzindo os riscos de inadimplência e, por conseguinte, as taxas de juros.
Contudo, para adquirir um empréstimo consignado, é crucial observar um limite de valor que pode ser comprometido com essa forma de crédito. Esse limite, denominado margem consignável, é estabelecido legalmente para salvaguardar o consumidor de contrair dívidas além de sua capacidade de pagamento.
A margem consignável é calculada com base na renda mensal do solicitante, como no caso dos benefícios de aposentadoria e pensão do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS).
Conheça:Tipos de Empréstimo em 2024
O que é margem negativa para o consignado?
A margem negativa para consignado é uma situação em que o valor total dos descontos feitos do benefício ou salário do contratante supera o limite legal.
Isso pode comprometer o seu orçamento e impedir que você faça novas contratações de crédito consignado.
Existem algumas possíveis causas para a margem negativa para consignado, como:
– Descontos indevidos ou não autorizados, como de impostos, taxas ou pensão alimentícia;
– Erros no sistema do banco ou do órgão pagador, que duplicam, atrasam ou cobram juros indevidos sobre os descontos;
– Perda da validade de uma lei que aumenta temporariamente a margem, como a que foi aprovada durante a pandemia do Covid-19;
– Recebimento e uso de um cartão de crédito consignado sem solicitação ou consentimento, que gera o desconto do valor mínimo da fatura, chamado de RMC (Reserva de Margem Consignável).
Para evitar ou resolver a margem negativa para consignado, é importante verificar o extrato do seu benefício ou do seu contracheque e identificar a origem dos descontos.
Se houver algum desconto irregular, você pode entrar em contato com o banco ou o órgão pagador e solicitar a correção ou o cancelamento do desconto.
Você também pode negociar com o banco um refinanciamento ou portabilidade do seu empréstimo consignado, buscando melhores condições de pagamento.
Margem zerada ou margem negativa?
Quando se trata de concessão de empréstimos, cada um possui um limite definido. Ao atingir esse limite, a margem que antes estava disponível se esgota, resultando em uma margem zerada. Isso significa que novos empréstimos não podem ser contratados, pois o limite legal já foi alcançado.
Por outro lado, se algum desconto não considerado anteriormente for aplicado, ultrapassando o limite da margem, isso resulta em uma margem negativa.
Qual é a margem consignavel para 2024?
Para aposentados e pensionistas do INSS em 2024, a margem consignável é de 45%, sendo 35% destinados ao empréstimo consignado, 5% para o cartão de crédito consignado e 5% para o cartão benefício consignado.
Por exemplo, se alguém recebe um benefício previdenciário de R$ 2.000,00 por mês, sua margem consignável para o empréstimo consignado seria de R$ 700,00.
Para descobrir rapidamente o limite disponível para o empréstimo consignado do INSS, você pode utilizar nossa calculadora de margem consignável.
Saiba mais: Entenda a diferença entre empréstimo consignado e empréstimo pessoal
Posso solicitar um empréstimo consignado mesmo com margem negativa?
Não é possível contratar um empréstimo consignado se sua margem estiver negativa. A margem negativa indica que os descontos já efetuados em sua renda mensal excederam o limite permitido por lei. Nessa circunstância, você não tem margem disponível para adquirir um novo empréstimo consignado.
No entanto, há maneiras de reverter essa situação e liberar mais margem para um empréstimo consignado do INSS. Algumas opções incluem:
1 – Aproveitar o aumento de margem anual devido ao reajuste do salário mínimo;
2 – Refinanciar seu empréstimo consignado;
3 – Realizar a portabilidade do empréstimo consignado.
Joana Darc09/11/2023muito gratificante bem atendida
vanuzia silva20/10/2023
Sol Silva29/08/2023Muito boa
josefa nayara rodrigues da silva17/07/2023
Rafael sousa17/07/2023fui orientado nas duvidas sobre o consignado, pois minha avó pensa em fazer um, atendimento acolhedor
Bruno Monteiro17/07/2023Fui muito bem atendido, a empresa é muito atenciosa e prestativa, agilizararam o que eu queria e resolveu o meu problema com muita rapidez.
Sabrina Dantas17/07/2023atendimento show
wanessa oliveira17/07/2023
maria17/07/2023
erika silva de melo14/07/2023Um ambiente acolhedor.
Aumento de margem junto com o aumento salarial
Se você ultrapassou sua margem consignável, é possível liberar mais margem por meio do aumento salarial, que pode ocorrer de duas maneiras:
1 – Através do aumento anual do salário mínimo: Todo ano, o salário mínimo é ajustado e, consequentemente, a margem consignável também aumenta proporcionalmente. Por exemplo, se você recebe um salário mínimo, seu benefício do INSS em 2024 será de R$ 1.412,00 por mês, representando um aumento de 7,65% em relação aos R$ 1.320,00 de 2023. Assim, sua margem consignável aumenta de R$ 462,00 para R$ 492,20 em 2024, para o empréstimo consignado, um aumento de R$ 30,20. Esse incremento pode ser suficiente para sair da margem negativa e contratar um novo empréstimo consignado.
2 – Através do ajuste anual para benefícios acima de 1 salário mínimo: Para benefícios superiores a um salário mínimo, o reajuste é feito com base no Índice Nacional de Preços ao Consumidor (INPC) e na inflação. Por exemplo, se você recebe R$ 2.500,00 por mês e o INPC é de 3,71%, seu benefício passará a ser de R$ 2.592,75. Com isso, sua margem consignável aumenta de R$ 875,00 para R$ 907,46, para o empréstimo consignado do INSS.
Portabilidade de empréstimo com margem negativa
Se sua margem consignável está negativa, o que significa que os descontos já excederam os 35% permitidos, ainda é possível fazer a portabilidade do empréstimo consignado.
A portabilidade é um processo pelo qual você transfere seu empréstimo de uma instituição financeira para outra que ofereça condições de pagamento mais favoráveis, como taxas de juros mais baixas ou prazos mais longos.
Dessa forma, você pode liberar mais margem consignável para contratar um novo crédito ou até mesmo receber um valor extra, conhecido como “troco”.
Algumas instituições financeiras e bancos realizam a portabilidade mesmo com margem negativa, desde que seja possível reduzir o valor da parcela. Caso contrário, o novo banco não conseguirá concluir o processo de transferência.
É importante destacar que a portabilidade de empréstimo consignado é um direito do consumidor e não pode ser negada pelo banco ou instituição financeira original. No entanto, a instituição de origem pode tentar convencê-lo a permanecer oferecendo refinanciamento ou outras vantagens. É essencial avaliar as melhores condições disponíveis.
Se você estiver interessado em fazer uma portabilidade de consignado com troco, pode explorar suas opções conosco, através do nosso site ou aplicativo gratuito. Com nosso processo 100% online, você pode simular, contratar e realizar toda a operação sem precisar sair de casa, garantindo segurança e transparência.
Além disso, o valor do troco é depositado em sua conta bancária via Pix em um prazo de 7 a 11 dias úteis após a conclusão do processo.
Requisitos para fazer portabilidade de empréstimo consignado
Para iniciar o processo de portabilidade, é necessário entrar em contato com a instituição financeira original e solicitar um documento que contenha todas as informações essenciais para o procedimento. Essas informações incluem:
Saiba mais: Entenda a diferença entre empréstimo consignado e empréstimo pessoal
- Número do contrato;
- Saldo devedor atualizado;
- Demonstrativo da evolução do saldo devedor;
- Taxa de juros anual nominal e efetiva;
- Prazo total e remanescente;
- Sistema de pagamento;
- Valor de cada parcela, incluindo o principal e os encargos;
- Data do último vencimento da operação.
Com esses dados em mãos, você pode pesquisar por uma instituição que ofereça condições mais vantajosas e que atenda às suas necessidades específicas. Ao confirmar sua decisão de fazer a portabilidade, é importante estar preparado caso a instituição financeira original entre em contato.
Refinanciamento com margem negativa
O refinanciamento é um procedimento que envolve a revisão do seu contrato de empréstimo atual com a mesma instituição financeira, visando diminuir o valor da parcela ou modificar as condições de pagamento.
Dessa forma, você pode liberar mais margem consignável para contratar um novo crédito ou até mesmo receber um valor adicional, conhecido como “troco”, semelhante ao que ocorre com a portabilidade.
O refinanciamento do empréstimo consignado é uma opção para aqueles que já quitaram uma parte do contrato vigente e necessitam de um montante extra ou querem reduzir o valor das parcelas.
Como acontece com outras modalidades de empréstimo, os requisitos para o refinanciamento consignado também variam de acordo com as políticas de cada instituição financeira.
Aqui conosco, você pode realizar o refinanciamento através do nosso site ou aplicativo e receber o “troco” entre 10 minutos e 24 horas úteis, após a aprovação do processo.
